Банкротство поручителя

Отдавая деньги заемщику, банк хочет быть уверен, что получит их назад. Для этого в кредитных и ипотечных договорах часто прописывают условие поручительства. В соответствии с ним поручитель обязуется выплачивать долг за основного заемщика, если тот окажется не в состоянии вернуть займ самостоятельно. Причины неплатежеспособности разные: от потери работы и затяжной болезни до тюремного заключения.

Прежде чем идти поручителем, стоит серьезно взвесить все за и против, так как оказанная помощь может обернуться проблемой для благодетеля.

Какие риски следуют за поручительством

Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:

1. Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
2. Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
3. Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.

Предположим, что основной заемщик по кредиту или ипотеке подал на банкротство. При завершении процедуры долг будет списан. Однако, это не означает, что поручитель может спать спокойно, ведь требования к нему аннулируются только при условии погашения обязательств перед кредиторами. За задолженность, оставшуюся после реализации имущества банкрота, отвечать придется поручителю.

Практика показывает, что банки не уменьшают сумму по ипотеке, предъявляемую поручителю, после реализации имущества. Обычно ипотечные квартиры реализуются ниже рыночной стоимости, и часть долга перед банком остается непогашенной.

Скорее всего, у поручителя уже есть собственные кредиты и ипотека, поэтому чужая материальная ответственность становится неподъемной. Что делать в этом случае? Решением станет выход в суд с заявлением о банкротстве.

Возможно ли банкротство поручителя?

Воспользоваться правом на списание долгов по Закону «О банкротстве» может гражданин, соответствующий критериям:

• задолженность свыше 500 000 рублей;
• просрочки обязательных платежей 3 месяца;
• доход, недостаточный для погашения даже 10% ежемесячных платежей;
• исполнение обязательств перед одним кредитором приведет к невозможности рассчитаться с другими.

Поручитель по чужим обязательствам остается обычным гражданином и не ущемляется в правах. Однако, статус предполагает ряд особенностей: сам по себе поручитель не является должником, и банк не предъявляет к нему требований. Он только гарантирует, что при наступлении обстоятельств, препятствующих выплате долга заемщиком, примет на себя чужие обязательства. Учитывая специфическое положение, у поручителя два выхода:

• банкротство, как физического лица, по собственным долгам;
• банкротство, как поручителя, по долгам заемщика.

В сущности, банкротство поручителя ничем не отличается от стандартной судебной процедуры по признанию несостоятельности. Суд освобождает гражданина от долгов, независимо от происхождения. Однако, на этапе подготовки к процессу нужно учитывать ряд нюансов.

Особенности банкротства поручителя

Как мы уже отметили, если поручитель банкротится по собственным долгам, то процедура стандартная. Но, если он хочет списать задолженность, возникшую по чужому кредиту, то требуется соблюдение нескольких условий:

1. Основной заемщик не исполнил обязательства перед банком, и кредитор через суд доказал право требования остатка задолженности с поручителя.
2. Чужой долг по кредиту составляет от 500 000 рублей. В противном случае в деле о банкротстве поручителя можно рассматривать и его личные долги: кредиты, займы, просрочки по счетам за коммунальные услуги.
3. У поручителя нет объективной возможности погасить долговую массу доходом и имуществом.

Если перечисленные признаки сошлись, то нет смысла затягивать и наращивать задолженность. Как можно скорее займитесь поиском юриста и выходите с заявлением в суд, чтобы одним разом избавиться ото всех долгов!

Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. регламентирует особенности рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства. В соответствии с документом, банкротство поручителя по кредиту основного заемщика возможно после признания последнего несостоятельным. Кроме того, кредитор может привлечь поручителя к участию в деле о банкротстве. Во время банкротства основного должника можно предъявить требования о возврате средств, уже выплаченных за чужой кредит. Но даже с учетом данной привилегии поручителю выгоднее обанкротиться, чем отвечать по чужим обязательствам.

А если долг предъявят после банкротства?

Бывает, что поручитель банкротится по своим долгам, как физическое лицо, и уже после этого ему предъявят требование выплачивать кредит, за который он поручился. Возникает коллизия: теоретически банкротство аннулирует долги, но кредитного долга нет на момент процедуры. Банкрот объективно не имеет возможности платить по долгам, но и обанкротиться повторно тоже не имеет права.

Если вы оказались в таком положении, незамедлительно обращайтесь за юридической помощью, потому что однозначного ответа и решения здесь не существует. Исход зависит от обязательства, обеспеченного поручительством, условий договора и профессионализма юристов.

Как происходит банкротство поручителя

Процедура банкротства поручителя ничем не отличается от процесса, который проходит заемщик. Единственное, что необходимо – дождаться официального предъявления требований по кредиту основного заемщика. В противном случае долга пока нет, а значит, нечего и списывать. При этом ч. 2 ст. 213.4 Закона «О банкротстве» позволяет выйти в суд с требованием о признании несостоятельности, не дожидаясь задолженности в полмиллиона. Как только гражданин понимает, что не может отвечать по финансовым обязательствам и соответствует признакам неплатежеспособности, то имеет все основания обратиться в Арбитражный суд.

Процедура банкротства поручителя стандартная:

1. Должник-поручитель подает заявление в суд с требованием признать его неплатежеспособным.
2. На первом заседании назначают финансового управляющего, который руководит ключевыми процессами. От его позиции в деле во многом зависит исход банкротства. Важно уделить максимальное внимание подбору кандидатуры, ведь у заявителя есть важное преимущество: он выбирает ФУ, услуги которого оплачивает. Соответственно, финансовый управляющий действует в интересах должника и стремится сохранить его имущество и доход в максимально возможном размере.
3. Финансовый управляющий изучает положение должника и сообщает суду о результатах. Если гражданин соответствует критериям неплатежеспособности, то делу дают ход. Суд избирает одну из возможных процедур: реструктуризация долга или реализация имущества.

Реструктуризация

Эта процедура предполагает разбивку задолженности на равные части, которые должник выплачивает в течение определенного времени, максимально – 3 года. Важно понимать, что должник-поручитель не получает статуса банкрота и не освобождается от долга. Он возвращает его в полном размере, за исключением уступок, на которые вынуждены пойти кредиторы, чтобы получить назад хотя бы часть денег. Разрабатывается график выплат, обязательный для исполнения. Если он не соблюдается, или у гражданина объективно нет возможности даже частично платить по счетам, назначается процедура реализации имущества.

Реализации имущества

Это единственная процедура, в результате которой объявляется статус банкрота, и долги списываются в полном объеме. Да, придется отдать некоторое имущество. Но это касается только предметов роскоши и не распространяется на единственное жилье и прочее имущество, перечисленное в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В ходе реализации составляется список имущества, которое финуправляющий продает на торгах, а вырученные средства передает кредиторам в счет долга. То же самое происходит с доходом должника: ФУ ежемесячно выдает прожиточный минимум, а остальное направляет в конкурсную массу. По завершении оставшуюся задолженность, включая обязательства, приобретенные из-за поручительства, списывают, а должник приобретает статус банкрота.

Почему стоит обратиться в Эвертон

Если вы помогли родственнику или другу взять кредит и попали в долговую яму, потому что вынуждены выплачивать за него долг, обратитесь в «Эвертон»! Проблему решит получение статуса банкрота. При участии профильных юристов процедура пройдет с минимальными издержками за счет:

• опыта команды более 15 лет;
• персонального подхода с тщательной проработкой каждого дела;
• использования только законных методов банкротства;
• назначения нашего арбитражного управляющего, который заинтересован в скорейшем завершении процесса в вашу пользу.

Учитывая статус поручителя, юристы «Эвертон» возьмут дело под контроль и помогут списать долг с наименьшими потерями. Мы сделаем все, чтобы сохранить максимум имущества и дохода. Запишитесь на консультацию, чтобы узнать о шансах на освобождение от задолженности!

ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ